Crise financière : On achève bien l’épargne populaire
Le monopole du Livret A tombe le 1er janvier prochain. Toutes banques pourront alors le distribuer. Pour attirer d’ores et déjà des clients, elles ont mis en place des offres promotionnelles, fort alléchantes pour certaines.
Histoire du livret A
Le Livret A est né en 1818, crée par le banquier Benjamin Delessert comme produit principal de la toute nouvelle Caisse d’épargne de Paris.
Qui était Benjamin Delessert ?
... / ... Vers 1800, il fonde des soupes populaires qui distribuent, durant certains hivers, jusqu’à quatre millions de repas. À partir de 1815, il s’implique dans la vie politique française, date à laquelle il est élu député de Paris, puis à nouveau de 1817 à 1824, puis de 1827 à 1842 député de Saumur. Il est battu à l’élection du 9 juillet 1842. Durant ses quarante-trois ans de mandats, il siège au centre-gauche. Il se bat pour améliorer les conditions des malades dans les hôpitaux et pour l’abrogation de la peine de mort.
Il participe en 1818 à la création des Caisse d’épargne en France qu’il dirige durant près de vingt ans, et du livret A. Il offre le contrôle de l’établissement au gouvernement en 1835. Au moment de sa mort, il existait en France trois cent cinquante caisses d’épargne ayant récolté quatre cent millions de francs.
Le succès n’est pas immédiat mais sa progression est ininterrompue : de quelques centaines de livrets ouverts la première année, en majorité par une clientèle aisée, on compte plus de 100 000 livrets en 1830 et presque deux millions en 1870. Dans l’immédiat avant-guerre et au début des années 40, le Livret A s’est largement popularisé dans toutes les couches sociales et presque 50 % de la population détient le produit. Aujourd’hui, plus de 45 millions de livrets sont ouverts, soit une proportion de 75 % de la population française. La Caisse des Dépôts et Consignations utilise les ressources en provenance du livret A afin de financer le logement social au moyen de prêts aux offices HLM. Source Wikipedia
Et aujourd’hui, quelle est la situation et l’encours moyen des livrets A ?
Le montant moyen de l’encours déposé avoisine les 5.000 euros au total. A La Banque Postale, plus de la moitié des 21 millions de Livrets A ont néanmoins un solde inférieur à 150 euros et plus des deux tiers sont en dessous de 1.500 euros. Aux Caisses d’Epargne, sur 10 des 23 millions de Livrets A, moins de 75 euros sont déposés. En incluant le Livret bleu, les Caisses d’Epargne détiennent 56 % des Livrets et 52 % des encours. ... / ...
Allocataires de minima sociaux
Selon des données datant du mois de novembre 2004, les détenteurs de Livret A sont souvent sans diplôme (67 %) et fréquemment d’origine extracommunautaire (12 %). ... / ...
Selon l’intersyndicale du secteur financier public et semi-public, 35 % des allocataires de minima sociaux disposent d’un Livret A. Pour 4 % d’entre eux, il s’agit même de leur seul outil bancaire - Source Les Echos
Mais, tout cela va prendre rapidement fin puisque la suppression du monopole du livret A et du livret Bleu est officielle dès l’an prochain.
La loi de modernisation de l’économie du 23 juillet 2008 permet à tous les établissements de distribuer le Livret A à compter du 1er janvier 2009. Certains d’entre eux ont mis en place une offre produits afin d’inciter les actuels détenteurs de Livrets A à transférer chez eux leurs avoirs et d’attirer les nouveaux clients.
Dopés (?) par les garanties financières et les injections massives de capitaux, les établissements bancaires rivalisent d’imagination pour démanteler le plus rapidement possible l’actuel système de collecte. Car, il ne faut pas l’oublier, la cible des nouveaux "distributeurs" du livret A ne visent qu’une clientèle à forte épargne tout en laissant à la Caisse d’épargne, au Crédit Mutuel et à La Poste les "cas sociaux"
Que la fête commence
Fortunéo : une prime de 10 à 50 euros pour tout transfert ou ouverture
AGF Banque : double le plafond du livret A
CIC : jusqu’à 100.000 euros rémunérés
Société Générale : une pré-réservation qui sert 4% nets
Crédit Agricole Ile-de-France : une offre à 4,01% nets
BNP Paribas : donne 1% de plus avec une assurance-vie
Monabanq : rémunère 5.000 euros à 4% nets
BRED : propose un compte à terme d’attente
Les trois banques (Banque Postale, Caisse d’Epargne, Crédit Mutuel) qui distribuent aujourd’hui le livret A n’ont pas, pour l’instant, mis en place d’offres de nouveaux livrets ou comptes. .../ ... A la Banque Postale, cette stratégie s’est traduite par une campagne marketing avec comme slogan " I love L.A " et un affichage sur le thème "Votre livret A mérite bien plus qu’une banque "
Dans ce cas, me direz-vous, pourquoi ne pas se ruer dans les banques pour profiter de ces formidables offres ?
Les Echos expliquent en une seule phrase le "truc" : "Taux nets ou taux bruts : à ne pas confondre !"
Les offres d’ouverture de nouveaux livrets comportent des indications de taux nets et de taux bruts. Attention, ces offres ne sont pas identiques. Un taux brut est un taux de rémunération qui supporte les prélèvements sociaux et l’imposition, alors qu’un taux net est un taux réel une fois les prélèvements sociaux et l’imposition déduits. En dehors du livret A, les intérêts des livrets ou comptes rémunérés supportent les prélèvements sociaux à hauteur de 11% et ils sont soumis, soit à l’impôt sur le revenu, soit au prélèvement fiscal forfaitaire libératoire au taux de 18% depuis le 1er janvier 2008. Au total, si le contribuable opte pour cette dernière option, la retenue sociale et fiscale est de 29% (11% de prélèvements sociaux + 18 % de prélèvement fiscal forfaitaire libératoire).
De plus, dès 2009, les prélèvements sociaux pourraient passer à 12,1% au lieu de 11%. Afin de financer le futur RSA, une nouvelle taxe de 1,1% sur les revenus du capital et de l’épargne pourrait être créée à partir du 1er janvier 2009. Cette nouvelle taxe aurait pour effet d’augmenter les prélèvements sociaux à 12,10% au lieu de 11% aujourd’hui. Conséquence directe de cette nouvelle taxe, les rémunérations nettes (après imposition) des placements baisseront. Lire l’intégralité de l’article de Echos
Nous ajouterons que ces mirifiques propositions basées sur un taux de 4% ne profiteront aux épargnants qu’à partir du 1er janvier 2009 et pour un mois seulement puisque : "Le taux du livret A qui a été élevé à 4% le 1er août, devrait être ramené à 3,5% voire 3% au 1er février 2009, ... / ... cette baisse est inéluctable. La question n’est pas de savoir si le taux du livret A va baisser mais de combien" ... / ... Source Nouvel Obs
Joli coup Monsieur le Président !!!
Mais moins que celui révélé par Monsieur Morin votre Ministre de la Défense : "Malgré la crise, on ne touchera pas aux crédits de la défense", a affirmé M. Morin, ajoutant : "La France souhaite conserver une politique étrangère forte. Pour que sa voix porte, elle doit être une puissance militaire crédible".
Pour lui, la loi de programmation militaire "va permettre d’injecter de l’argent dans le circuit économique au moment où notre industrie en a besoin". "101 milliards seront dépensés sur les six prochaines années pour équiper les armées" et "la France fait partie des trois ou quatre plus grands pays en matière d’industrie d’armement", a-t-il dit. Selon M. Morin, la loi de programmation permettra de maintenir les fleurons industriels de la France et "les 350 000 emplois qu’ils génèrent en France"(Le projet de loi de programmation militaire 2009-2014 qui sera examiné mercredi en conseil des ministres prévoit "185 milliards de dépenses d’ici à 2014") Source AFP
Monsieur Dassault peut dormir tranquille ... pour les employés ... on verra. Il faut bien que quelqu’un profite un peu de la crise, sinon à quoi ça sert qu’il se décarcasse notre Président.
14 réactions à cet article
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En février 2008, j’ai tenté d’attirer l’attention sur la manipulation du taux du livret A en écrivant un petit article qui n’a pas été publié sur Agoravox parce que trop court. En voici le contenu :
Sarkozy confisque 1 milliard d’euros aux petits épargnants.
Pour éviter que chaque révision du taux d’intérêt du livret A soit l’occasion d’une polémique, le gouvernement Raffarin 2004 avait eu la bonne idée de mettre en place une révision périodique, les 1er février et 1er juillet de chaque année et un mode de calcul par une formule transparente aux résultats vérifiables.
Il semblerait que la transparence ne convient pas au nouveau président de la république. La formule strictement appliquée donnait un taux pour le livret A de 4, le taux au 1er février 2008 ne sera que de 3,5%.
http://www.cbanque.com/placement/taux_livreta.php
Pour des raisons économiques et politiques de haut vol, n’en doutons pas, Sarkozy a décidé de jeter à la corbeille les engagements de l’Etat. Là comme ailleurs, Il décide et les Français subissent.
Cette différence de 0,5% ne semble pas énorme mais sur un encours 192 milliards, cela représente 0,96 milliard d’euros.
http://www.caissedesdepots.fr/spip.php?article80
46 millions de possesseurs de livrets d’épargne sont concernés. Ce gain facile, à la légalité douteuse mais à l’immoralité certaine, semble être passé comme une lettre à la poste dans les médias. Blasés ou complices, les journalistes spécialisés et les éditorialistes ne semblent pas avoir relevé ce nouveau mauvais coup porté au pouvoir d’achat des Français.
Aujourd’hui 29 octobre 2008, on agite un N ième chiffon rouge pour détourner l’attention des citoyens en imaginant que leur seul souci est le taux de rémunération de leur livret A.
Ces bonnes gens qui nous gouvernent vont avoir à coeur de nous rassurer rapidement : La formule sera scrupuleusement appliquée. Ouf, on est bien content.
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N’oublions pas que le Livret est une niche fiscale : entièrement exonéré d’impot et de CSG/CRS. Plus le taux est élevé plus l’impact de cette niche fiscale est importante.
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Disons que c’est du 5.25 brut et que l’impôt est retenu à la source. Et que cet impôt est directement reversé dans les caisses ad’hoc, ça vous va ?
Il faut un certain toupet pour parler de niche fiscale concernant une épargne populaire, sachant que cette épargne sert surtout aux banques qui peuvent le faire travailler comme elles savent si bien faire.
Il est probable qu’en 2009 l’inflation en prenne un sacré coup et l’on peut douter que ce taux sera suffisant pour éviter l’érosion de l’épargne. -
Jl : pour les niches fiscales, je suis désolé si vous ne savez pas ce que c’est... (la prime pour l’emploi est une niche fiscale).
deuxièmement : il n’y a pas d’impot prélevé (même de façon indirecte) : incroyable de méconnaitre ce point fiscal sur un prdouit archi connu.
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Et Puis ?
N’oublions pas non plus qu’il s’agit d’un capital prévoyance pour les petits épargnants français ( encore une exception française dans le cadre de la crise actuelle) qui a pour but de mettre trois sous de côté au cas où .. ? Et qui n’ont pas eu l’imbécilité d’aller les retirer : ce qui signifie pas qu’ils soient volés ou détournés cf article suivant sur AVox :
http://www.agoravox.fr/article.php3?id_article=46862 -
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Il y en a qui mérite d’aller au piquet ici !
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Oui...et tu veux en venir où ? On dirait qu’il manque une conclusion et surtout il y a un sous-entendu ; " la distribution du livret A par toutes les banques c’est pas bien" mais il manque les arguments.
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Je ne vois pas ou est le problème. Il y a toujours une épargne populaire et un placement sécurisé et sans risques. Il y a juste mise en concurrence et donc les banques donnent de l’argent pour l’ouverture d’un livret A. C’est favorable aux consommateurs et donc au peuple.
Il n’y a que pour l’écureuil et ses salariés que ce n’est pas profitable. Et puis bon, on ne peut pas dire que l’écureuil ait fait preuve d’une gestion plus saine que les autres banques. Il parait même qu’il a fait tombé une grosse noisette à 600 millions récemment (soit 100 millikerviels).
Alors au contraire vive la concurrence, on va y gagner. Qu’une partie des profits du livret A finisse par revenir au client sous forme de goodies c’est toujours mieux que rien non ?
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Je vois vraiment pas où est le problème.
Au lieu d’être obligé d’aller à la Banque Postale ou au Crédit machin, on pourra aller dans n’importe quelle banque.
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Je ne comprends pas bien ou vous voulez en venir , pourquoi certaines banques devraient pouvoir proposer le livret A et pas d’autres. La Caisse d’ Epargne perd des milliard dans la promotion immobilière et les agences immobilières (Nexity) dans la spéculation pour son propre compte (Caisse nationale des caisses d’ epargne) ou par l’intermédiaire de sa filiale cotée en bourse Natixis . Cette banque n’ est pas meilleure ou pire que d’autres , elle est comme les autres. Elle n’est pas plus sociale que n’importe quelle autre banque .
D’ailleurs , Le livret d’ Epargne populaire qui est mieux rémunéré que le livret A , qui est délivré sous conditions de ressources ( ce qui n’est absolument pas le cas du livret A) , qui a un plafond de dépôt deux fois inferieur à celui du livret A est un véritable placement populaire (au sens des ménages aux revenus les plus modestes) et il peut depuis toujours être proposé par toute les banques .
Pour relativiser davantage encore vos propos vous citez le Credit Mutuel comme une banque "sociale " puis citez les livret du CIC à 100.000€ comme une anti-thèse de l’approche sociale ......sauf que le CIC est filiale à 98% du Crédit Mutuel ...tout n’est pas tout noir ou tout blanc...
Le livret A a une dimension sociale non pas par sa clientèle mais par le fait que sa collecte permet de financer le logement social ...à ce titre un élargissement de la base de la collecte par la généralisation de sa diffusion ne peut être que favorable , de même une baisse des taux quand cela est justifié par une baisse générale des taux (car si les taux du livret A ne baissent pas eux aussi , le logement social n’ aurait plus aucun avantage à se financer sur ressource livret A..... ).
Même si la politique de ce gouvernement interpelle nécessairement par differents aspects très contestables , il ne suffit toutefois pas qu’une décsion émane de lui pour qu’elle soit automatiquement inepte.
Bien cordialement
Patrice
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Vous y avez vraiment cru a se truc du livret A intouchable ? dans une societe tel que la notre ou le mensonge, la corruption, la malinité est predominante, il ne faut pas croire que pareil evenement soit exceptionnel, mais plutot banal. D’ailleur sa rejoint mon commentaire sur l’article d’hier relatant le suicide d’une femme philosophe qui a la 40 enes. Que croyez vous ? nous avons atteint le summum de l’hypocrisie et de l’ignorance, applaudissant a chaude larme un BHL, qui est corrompu lui aussi, ont s’exclament des pauvres malheureux dans un pays a des milliers de kilometre, tout en laissant crever les notres en bas de notre palier, ne preferant pas les voir, et quand c’est decembre, miracle ils éxistent a nouveau, pour faire bien ou penitence a noel. Les pauvres ne sont pas mieux, car ils agissent pareillement, se n’est pas le systeme qui est corrompu, c’est nous Humains qui avons crée Ce systeme, qui sommes corrompu, n’attendez pas de miracle dans les lymbes du purgatoire perpetuel, ou le naif, ou le requin, l’individu bien, de toute maniere se fera devoré par autrui, et qui en son nom edictera une noble cause, nous avons tous un coté sombre, qui est révélé mais que nous n’osons pas regarder en face.
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Ajoutons tout de même que le livret A ne financera en 2009 pa suniquement le logement social mais bel et bien le plan de relance de l’économie.
L’état et les banques en mal de liquidités fonc recourir à ce compte d’épargne. Voilà pourquoi toutes les banques pourront le proposer à la souscription. D’ailleurs les associations et les offices HLM pourront aussi souscrire.
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