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La banque cree de la monnaie en echange de valeurs equivalentes. Depots, garanties, hypotheques, ou alors si elle n’a pas de valeur elle emprunte ailleurs.
Il arrive que les valeurs mises en face du credit au bilan de la banque soient surevaluees, comme les hypotheques immobilieres aux USA dans la crise des subprimes.Et la c’est vraiment la cata, et ca n’est pas du tout le fonctionnement normal du systeme. Il me semble que vous sous-entendez que c’est le fonctionnement normal quand les banques font du credit en echange de vent. -
La banque ne peut pas faire credit a une personne en mettant en face de ce credit la reconnaissance de dette de cette personne dans son bilan. Elle doit mettre en face quelque-chose ayant une valeur pas seulement hypothetique. Une caution, une hypotheque, un gain futur prevu, plus que probable...et ce qui n’est pas couvert par ce genre d’apports ou de garanties elle l’emprunte a d’autres banques. Ce qui n’est pas couvert la banque l’emprunte au taux interbanquaire et fait payer a l’emprunteur un taux d’interet superieur pour se remunerer.
Si il etait possible de monetiser une simple reconnaissance de dette n’ayant qu’une valeur tres hypothetique, sans rien avoir a emprunter sur le marche interbanquaire il y aurait en quelques semaines une explosion de la monnaie, et une inflation galopante. Cela voudrait dire que la banque peut creer de l’argent sans autre contrepartie qu’une reconnaissance de dette et toucher des interets dessus. Ce serait la poule aux oeufs d’or, les banquiers feraient des credits en veux tu en voila, ce serait l’explosion en quelques jours ou semaines. -
Si vous me lisez bien, je dis exactement la meme chose que vous. La banque n’a pas besoin de toucher a mes 100 euros pour faire credit :
« Quand je depose 100 euros sur mon compte la banque a le droit de n’en conserver que 10, et peut preter les 90 restants. On se retrouve bien avec d’un cote 100 euros sur mon releve de compte, et 90 euros pretes ailleurs. C’est la qu’il y a eu creation monetaire. »Quand vous dites que la banque prete 12.5 fois ses fonds propres, c’est correct, mais c’est une formulation incomplete. Cela donne l’impression que la banque cree en un coup 12.5 fois plus de monnaie que ce qu’elle a recu en depot ou emprunte. Ca n’est pas exact, sans quoi 2 banques se pretant l’une l’autre pourraient creer quasiment infiniment de l’argent. Il ne suffit pas de monetiser la reconnaissance de dette...il faut que la banque ait deja en monnaie scripturale l’argent qu’elle prete AVANT de le preter.La formulation plus complete, c’est la banque a obligation de garder 8% en fonds propres, et peut preter le reste. Donc si je depose 100 euros, ils restent credites a mon compte, et la banque a 100 euros d’argent scriptural, et peut en preter 92 euros a quelqu’un d’autre.Une fois ce pret effectue on se retrouve avec 192 euros, soit un peu moins de 2 fois plus.Ces 92 euros vont ensuite etre depenses et finir sur un autre compte en banque. Et la deuxieme banque pourra preter 84.64 euros. Au deuxieme credit successif on se retrouve avec 100+(0.92)*100+(0.92*0.92)*100.Si on considere que l’argent circule ainsi de banque en banque un nombre infini de fois le total d’argent en circulation est la somme d’une suite geometrique, qui tend vers 100*(1/(1-0.92))=1250.On a bien au final une creation de 12.5 fois l’argent central depose, mais cela se fait par paliers successifs, sur un grand nombre de banques et chaque banque a prete 92% de ce qu’elle a recu en depot ou emprunte.Si deux banques se pretent l’une l’autre indefiniment le meme argent, elles ne pourront le multiplier que par 12.5. -
Ces histoires de monnaie sont bien souvent expliquees a l’envers. Je lis ici ou la que lorsqu’une personne depose 100 euros sur son compte en banque, cela donne la possibilite a la banque de preter 1000 euros, et ce faisant elle touchera des interets sur ces 1000 euros. Bingo pour le banquier. Ca ne fonctionne pas comme-ca.
En realite c’est l’inverse. Quand je depose 100 euros sur mon compte la banque a le droit de n’en conserver que 10, et peut preter les 90 restants. On se retrouve bien avec d’un cote 100 euros sur mon releve de compte, et 90 euros pretes ailleurs. C’est la qu’il y a eu creation monetaire.Et la banque touche des interets sur les 90 euros qu’elle a prete par exemple 7%, et doit aussi me payer des interets sur les 100 euros que j’ai en compte, par exemple 3%. Elle se paie sur la difference, les 4%.Il y a donc bien creation monetaire, mais pas sans contrepartie. L’argent qu’une banque prete (les 90 euros ici), elle doit toujours l’avoir recu auparavant en depot ou l’avoir emprunte sur le marche interbancaire ou a la banque centrale. La banque doit donc gagne des interets sur la somme qu’elle a prete, mais doit payer des interets a la personne/banque/etat qui lui a confie cette somme. La banque prete ce qu’elle a emprunte ou recu en depot.Seule la banque centrale cree vraiment de la monnaie sans contrepartie. -
La Pologne ca fait 10 ans que j’y vis et j’en suis tres satisfait. Et je ne suis ni un rentier ni un cadre d’entreprise Francaise. Je touche un salaire Polonais et je travaille dans les memes conditions que tout le monde ici.Le smic est bas mais quasiment personne ne le touche sauf les boulots tres tres peu qualifies. Le smic bas permet que les petits boulots de quelques heures par semaine existent, ce qui permet aux etudiants et aux gens qui ont un besoin supplementaire d’argent de financer leurs projets. Genre distribuer des prospectus, plier des boites en carton...etc. des mini-jobs a temps tres partiel.Le salaire moyen est de 750 euros par mois, et le cout de la vie est 50% en moyenne de celui en France (moins pour les produits de base, mais plus pour les produits genre essence, electronique...etc). Donc ca equivaut a un salaire moyen de 1500 euros par mois en France...c’est quasiment le meme niveau de vie moyen.A part ca 60% des Polonais sont confiants dans l’avenir et voient leur situation s’ameliorer annee apres annee. La Pologne tombe dans les toutes premieres destinations d’investissement en UE et dans le monde classement apres classement. Le systeme educatif public gratuit est de tres bonne qualite mes enfants y sont. Le systeme de sante public est payant pour pas mal de trucs, mais gratuit des que ca devient du lourd (operations, gros traitements) donc ca va. De maniere generale le service public est plutot pas mal, et coute a peu pres moitie moins qu’en France (rapporte au revenu).Les gouvernants Polonais, Tcheques et Slovenes ont applique des politiques economiques a l’oppose de ce qui s’est fait en France, Espagne, Italie. Plus pragmatiques, moins dogmatiques.
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