J’ajouterai quelques paramètres à la réponse de l’auteur.

Les banques, dans le contexte actuel, cherchent à réduire leur déclaration de risque. Elles n’ont pas le choix, puisqu’elles doivent immobiliser une partie de leurs fonds en garantie de ces risques. Fonds qu’elles ont en partie perdu avec les subprimes et les dépréciations d’actifs.

Les conseillers sont donc invités à blinder un peu plus les dossiers de prêt :

- on limite un peu plus le taux d’endettement (maximum 33%, plutot aux alentours de 27%).

- on limite les prêts accordés selon la catégorie professionnelle pour tenir compte du risque de récession. En clair, en ce moment quelqu’un qui bosse dans l’immobilier a une probabilité d’avoir un incident de vie professionnelle (bref de se retrouver au chomage) plus élevé, donc on lui prête moins, ou plus cher. Idem pour les secteurs risquant un retournement : le commerce, le tourisme, ...

- on limite les prêts en fonction de la structure familiale. Un jeune couple marié sans enfants qui achètent un 35m² ......... va avoir du mal à obtenir un prêt (début de vie active + "risque" d’avoir un enfant venant gréver le budget + ....)

- on tient plus compte d’éléments non directement liés au dossier. On tient par exemple compte de l’historique bancaire de vos parents dans la même banque..... Rien à voir avec votre capacité à rembourser, mais tout à voir avec la possibilité de faire pression sur vous et votre entourage en cas de pépin.

Chaque banque, voire chaque agence, définit sa structure de risque. C’est très très secret, plus ou moins formalisé puisqu’une partie de l’estimation du risque viendra de votre entente avec les conseillers de l’agence (politesse, promptitude à régler les problèmes s’ils surviennent, capacité à discuter calmement du remboursement d’un prélèvement indû sans menacer de procédure, ....).