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Les frais du groupement Visa resteront dû

Il y a une exception, je crois : la banque Accord. Il me semble qu’elle est indépendante des groupes financiers (mais pas du groupe Auchan).

Quand à Carrefour « qui n’a pas les reins assez solides », il faut se rappeler que Finaref a été pendant 30 ans la filiale de PPR, avant que PPR ne vende cette pépite afin de se renforcer sur le secteur luxe. Idem pour Cofidis, Sofinco et Laser, qui ont été vendu pour récupérer du cash afin de faire de nouveaux investissements, ou annuler des dettes des autres branches d’activité.

Dire qu’un groupe commercial avec le poids de carrefour n’a pas les reins pour mettre en place une banque destinée avant tout à ses propres clients magasin .... c’est peut être un peu rapide.

Correction : les paiements en 10x ne sont pas imposés (contrairement à Seven sur un ordinateur, pour lequel on ne vous laisse pas vraiment le choix).

Et les paiements avec intérêts sur la carte magasin sont acceptés par le client.

Donc point de vente liée.

« ce cout doit être connu de l’acheteur du produit »

Rien ne l’impose si le cout de ce service n’a pas d’impact sur le cout pour le client. Les exemples sont légion : abonnement internet, services bancaires fournis avec les cartes Visa ou Mastercard, services financiers sur internet, etc...

Par contre si le service induit un surcout, alors non seulement le client doit connaitre ce surcout, mais il doit pouvoir obtenir le produit sans ce surcout.

La limite est flou, en particulier pour les ordinateurs : un ordinateur complet est-il une vente liée ou une vente groupée (qui elle est parfaitement légale) ? La jurisprudence est mitigée. Il y a plus de cas perdant que de cas gagnant (pour le consommateur). Et l’essentiel des cas gagnant découle de la mauvaise foi du constructeur qui a tardé à répondre, proposé des tarifs hallucinant voire fait appel d’une première condamnation.

Certains constructeurs ont trouvé la parade parfaite et imparable : proposer le même matériel au même prix mais sans les logiciels incriminés. De fait, le poste préinstallé devient une offre promo, parfaitemet légale elle, et le remboursement des logiciels impossibles.

"par exemple : vous acheter une maisons a crédit sur 20ans, vous passez les 10 premières années a rembourser les intérêts (calculés sur 20ans)."

Sur 20 ans, la première mensualité est en gros 50% intérêt / 50% remboursement du capital (amortissement). Sur les 10 premières années, vous payez 70% des intérêts globaux du prêt, et un peu moins de 40% environ de l’amortissement du crédit.

Alors oui, au bout de 10 ans, vous avez essentiellement versé des intérêts. Comme pour tout crédit, qu’il soit immobilier, de consommation, travaux, etc...

Mais l’essentiel des dossiers en commission de surendettemet viennent de crédits consommations souscrits sans assurance, sans vérification des ressources des emprunteurs, sur des taux souvent élevés mais pas toujours, et surtout des crédits qui usent du principe de réintégration dans la dette des frais de non paiement, de rejet de prélèvement, etc...

Et très très souvent, ne vous en déplaise, on trouvera au début d’une spirale d’endettement un comportement pas très responsable.

Mais cela dit, les banquiers restent responsables : les outils informatiques permettent de remonter des alertes sur des clients qui présentent des opérations à surveiller, comme des prélèvements permanents d’organismes de crédits revolving. Une surveillance minimale (qui existe déja pour les paiements sur Internet ou à l’étranger) permettrait à un conseiller de contacter son client pour faire le point et trouver des solutions avant le début de la chute.

Petite correction / complément.

Laser appartient à 50% à BNP Paribas Personal Finance, et à 50% au groupe Galeries Lafayette depuis 2005. Avant, c’était une émanation des galeries.

Cofinoga est propriété exclusive de Laser. Donc par répercution à 50% par BNP-PF.

La banque Casino a été fondée en 2001, suite au rapprochement des programmes de fidélité de Casino et des Galeries (SMiles), donc bien avant l’arrivée de BNP. Casino et les galeries sont partenaires via Monoprix (50-50).

Personal Finance est, par ailleurs, propriétaire de Cetelem, UCB, Regroupement de Credits, ...

In fine, vous avez raison : les organismes de crédit sont tous affiliés à de grands groupes bancaires, et ce depuis les années 2000. Avant les années 2000, c’étaient des sociétés à part, souvent issues de la distribution (ameublement pour Sofinco par exemple, PPR pour finaref, 3suisse pour cofidis, ...)